「10分でわかる!」遅滞損害金に悩んだときの解決法

遅滞損害金は返済が遅れたときに発生するお金!

遅滞損害金に苦しんだ経験はありませんか?

遅滞損害金とは支払い期日に間に合わなかったときに発生する罰金のようなものです。レンタルショップで借りたものと同じで消費者金融やクレジットカード会社もあらかじめ決められている支払日(期日)に支払いができなかった場合、翌日から「遅滞損害金」が発生する仕組みを設けています。

約束(期日)を守らなかった罰として支払いが命じられると考えてください。

実際にクレジットカード会社や消費者金融に「支払いが遅れると」連絡をすると下記のようなことを伝えられます。(※これは一例です。)

支払いが遅れる人
●月●日引き落とし分の支払いが給料日変更の関係で遅れそうなのですが、どうしたらいいでしょうか?
コールセンター
かしこまりました。それでは支払い可能日に指定銀行口座または提携ATMにお振込いただく形をお願いしたいのですが大丈夫でしょうか?支払い可能日を教えてください。
支払いが遅れる人
はい!大丈夫です。では●月●日に銀行振込をするので口座教えてください。
コールセンター
はい、かしこまりました。口座をお伝えする前に注意事項が一点ございます。今回は支払い期日を●日過ぎてしまうため、遅滞損害金が発生いたします。遅滞損害金を含む合計金額は変わりまして●●●●円になります。こちらは支払日が変更になりますと遅滞損害金を含む金額も変わりますので、かならず変更があります際にはご連絡ください。また銀行手数料はご負担いただけますよう、お願いいたします。

このように遅滞損害金を含む合計支払額を伝えられます。遅滞損害金は日数によって、かかってくる金額が異なります。そのため「支払い期日に間に合わない」と思ったら、期日から何日間遅滞損害金が発生するのかを考え、計算しなければいけません。

遅滞損害金の計算方法

遅滞損害金の計算方法は借入残高(元金)×遅滞損害金利率÷365×延滞日数です。ほとんどの企業は、この計算式を起用しています。

ごく稀に延滞している元金×遅滞損害金利率÷365×延滞日数の計算式を起用している企業もあります。こちらは上記のベターな計算式を起用している企業よりもかなり安い金額が加算される仕組みになっています。

どちらの計算式を起用しているのか、事前にチェックをしておきましょう。

また当たり前ですが延滞期間が長引けば長引くほど支払額は大きくなります。極力延滞しないように心がけてください。

遅滞損害金比較

よく利用されている消費者金融の遅滞損害金の比較をしてみました。

種類消費者金融名遅滞損害金(年利)金額確認
消費者金融 プロミス20.0%
アイフル20.0%×
アコム20.0%
SMBCモビット20.0%×
レイクALSA20.0%
J.Score(ジェイスコア)12.0%
銀行 みずほ銀行カードローン19.9%×
三井住友銀行カードローン19.94%×
りそな銀行カードローン14.0%×
三菱UFJ銀行カードローンバンクイック1.8%~14.6%
ネット銀行ジャパンネット銀行ネットキャッシング20.0%
じぶん銀行じぶんローン18.0%
ソニー銀行カードローン14.6%
オリックス銀行カードローン借入時の金利+2.1%
イオン銀行カードローン14.5%
住信SBIネット銀行 MR.カードローン‎20.0%
楽天銀行スーパーローン19.9%

金額確認はインターネット・アプリのマイページから確認ができるかです。全社コールセンターに問い合わせを行えば確認は可能です。

遅滞損害金の最安値はAI知能を搭載した審査が話題のJ.Score(ジェイスコア)がダントツの12.0%

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J.Score(ジェイスコア)はいろいろな独自機能を搭載した、今もっとも注目すべき最新の低金利消費者金融でもあります。「お得に借入をしたい」と考えている人は要チェック。

また遅滞損害金の最高値は20.0%と各有名消費者金融やネット銀行が並びました。

遅滞損害金の利率は利息制限法・出資法で最大20%と定められています。そのため20%を超える遅滞損害金を請求する金融社があれば、それは確実に闇金です。

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闇金は法律を無視して営業を行う違法業者です。遅滞損害金の利率も無視をして請求してきます。もし遅滞損害金の利率が20%を超えている場合、速やかに法律事務所や司法書士事務所へ相談をしましょう。消費者センターに問い合わせをして確認を行うこともOKです。

また下記のように普通の金融会社から借入をしているのに、計算をしてみると遅滞損害金の利率が高くなっているという人もごく稀にいます。(※こちらの投稿は2010年頃のため最高利率が18%になっています。現在は20%です。)

遅延損害金について教えて下さい。

彼女が消費者金融からお金をかりて、1年程延滞しています。消費者金融の金利は28%ほどです。 遅延損害金はこの28%に上乗せされて請求されるのでしょうか?
あと法律では利息は最高18%のはずなので金融会社と話しをして利息を減らし、利息を多く払ってた分を元金や損害金に充てられますか?
聞きたい事をまとめると
1 遅延損害金は利息と複合されるか(金利28%分と遅延損害金元金×14%)みたいになるのか。
2 今まで多く払ってた金利分を元金等に充てる事ができるか(法的整理を行わずにできるか)教えて下さい。(引用元:Yahoo!知恵袋

これに対する回答は下記のようなものになっています。

取引履歴をもらわせて利息制限法による引き直し計算を行ってください。

通常利率は18%、遅延損害金は期限の利益を喪失した日の翌日から(消費者金融なら約定返済日の翌日が一般的ですが、約款があればそれを確認してください)26.28%が利息制限法で認められた金利であり、それ以上返済義務はありません。

一応回答ですが、
1、前述の通り複合になりません。

2、応じるかどうかは業者次第です。既に延滞が記載されていればいわゆるブラックですから怖いものもないはず。引き直し後の債務を払い債務不存在を通知し放置しても影響もないと考えます。
応じてもらえなければ特定調停や債務不存在確認訴訟を起こせば解決はすると思いますが。(引用元:Yahoo!知恵袋

もし自分の支払う遅滞損害金の利率に不信感を抱いたら計算をし直してみましょう。計算式を間違えないように注意をするようにしてください。また計算をしても納得いかない場合は、コールセンターに直接問い合わせをして確認をしてみましょう。大手消費者金融や銀行であれば、正確な対応をしてくれます。

支払いが遅れる人
遅滞損害金の利率計算を行ったのですが、どうしても28%で取られる計算になります。どこが間違えているのか確認をしたいです!
コールセンター
かしこまりました。それではお調べいたします。契約者様ご本人様でよろしいでしょうか?よろしければお名前と契約者番号をお願いします。

このようにスムーズに調べてくれるので安心です。コールセンターは不明点やわからないことはなんでも教えてくれます。とくにアイフルやプロミスはコールセンターに注力している消費者金融です。女性スタッフ専用窓口なども用意しており、誰でも安心して利用ができます。

遅滞損害金の支払いタイプ

遅滞損害金は支払いタイプが2種類あります。

遅滞損害金を支払うタイミング遅滞損害金の支払い方法
延滞解消のための支払いをするとき(延期直後)毎月分の支払額に遅滞損害金をプラスした合計金額を支払う
延滞解消支払い後の翌月翌月分が毎月の支払額に遅延損害金をプラスした金額を支払う

このように当月または翌月に遅滞損害金がプラスされる仕組みになっています。自分が利用している消費者金融や銀行がどちらのタイプなのか、事前に確認をしておくこともポイントです。

遅滞損害金を払いたくないときは!

「遅滞損害金を支払うのは勿体無い」「たった2日遅れるだけなのに遅滞損害金を払うなんて嫌だ」そんな人には、下記のような方法がおすすめです。

利息のみの支払い交渉

これは認めていない会社の方が多いですが遅滞損害金を発生させないためには、利息のみ支払いをする方法は有効です。

「返済が遅れる!期日に間に合わない!」とわかった時点でコールセンターに電話をしてください。そして「利息のみの支払いができないか」交渉をしてみましょう。

もし利息のみの支払いが認められた場合は、遅滞損害金の支払いは行わないでも問題ありません。と、いうのも利息のみでも支払いができていれば延滞した扱いにはなりません。

しかし利息のみを支払った場合、元金は減りません。最終的に支払う予定の元金は減るどころか、さらに利息が発生して返済総額が増える可能性もあります。もしそうなってしまえば大損です。

遅滞損害金を払った方が安く済むこともあるので、一度計算をして考えてみましょう。もし計算がわからない、どうしたら損しない支払い方法ができるのかを知りたいという場合は、コールセンターのスタッフに確認をしてみましょう。スタッフによっては最適な支払う方法を提案してくれる人もいます。

一人で悩まず、まずは相談をしてください!

支払日変更

消費者金融や銀行によっては支払日を変更できるところもあります。そういった場所を利用している場合、思い切って支払日を変更することもアリです。

ただし支払日の変更依頼をするタイミングが重要になります。タイミング次第では支払日の変更が翌月から反映される場合や初回支払い変更日のタイミングで手数料が発生することもあります。かならず事前に確認をして問題ないか、チェックをしましょう。

支払日を変更した場合、変わった支払日までに支払いができれば遅滞損害金を払う必要はありません。支払い期日を守れるように最善を尽くしましょう。

任意整理

任意整理は債務整理の一種です。任意整理を行うと債務者(貸主)と話し合い、支払い方法の相談新たな返済計画を立て直すことができます。この話し合いはどういった流れで進むかは、人によって異なりますが大半の人は遅滞損害金・利息のカットを希望します。これが認められるかは、実際に話し合わなければわかりませんが遅滞損害金や支払額を減額できるケースもあります。

任意整理の場合、弁護士や司法書士などのプロに依頼をする方法が最適です。

自分で任意整理を行うことも可能ですが知識や書類作成が必要なため、非常に困難です。はじめての任意整理の場合は膨大な時間が必要になり、仕事を休まざる得ない状況になることも考えられます。そしてせっかく任意整理を行っても失敗して、全てが無駄になる可能性も考えられます。あらゆるデメリットを踏まえても任意整理は自分では行わず、プロに依頼をしましょう。

任意整理の場合、相談は無料です。費用の支払いは後払いがベターです。支払い方法は分割払いも対応している場所が多いので「報酬が払えないかもしれない」と悩む必要もありません。まずは悩んだら相談をしましょう。

またプロに任せた場合、任意整理には下記のようなメリットがあります。

  • 家族や周囲の人にバレずに手続きを行える
  • ギャンブル依存症や買い物依存症といった浪費癖を持っている人でも利用できる
  • 数ヶ月後には返済が不要になる
  • 保証人に迷惑をかけずに手続きが進められる
  • 対象となる債権者を選択できる
  • 知識やノウハウは不要、全て専門家に任せればOK

任意整理は誰でも行えます。「自分には任意整理は難しいかもしれない」と思っていた人でも、うまく手続きが進んだ事例はいくつもあります。

またギャンブル依存症や買い物依存症に苦しんでいる人でも利用ができるため、病気の治療をしながら無理なく支払いを最小限にまとめることも可能です。「今後また借金を作りそうで怖い」「遅滞損害金が発生し返済額も膨らみ辛い」という人でも今ある状況を抜け出すために最適なものとなっています。

悩むよりも前にまずは任意整理を行い、遅滞損害金を支払わなくても良いように調整してもらいましょう。

ただし任意整理を行うにつれて注意点がひとつあります。それは任意整理を行うと信用情報機関のブラックリストに5年間登録されてしまいます。任意整理も立派な債務整理の一種です。債務整理を行えば社会的信用は一定期間失われます。そのため登録情報が5年間信用情報機関に載ってしまうのです。

この点をしっかりと考えたうえで任意整理は考えましょう。

どんなに遅滞損害金を払いたくないと思っても、支払いが遅れてしまえば損害賠償金として絶対に払わなければいけません。そのため支払いを放棄することは許されません。「払えない」「遅滞損害金が発生する」と思ったら、その時点でコールセンターに電話をかけて支払いが遅れる旨を伝えましょう。

遅滞損害金を免除にする方法

遅滞損害金についてGoogleで調べるとサジェストに「免除」という言葉が現れます。

遅滞損害金は免除できるのでしょうか?その答えは任意整理をすれば免除になる可能性があるです。前述でも紹介した通り任意整理を行えば遅滞損害金や利息のカットは交渉次第では成立します。

例えば100万円の借入を行い遅滞損害金が発生した場合、利率18%だとすると…

【計算式】借金100万円×利率0.18÷365日×延滞日数
延滞日数延滞金
10日4,931円
30日14,794円
6ヶ月88,767円
1年後177,528円 

こんなにも大金を支払わなければいけないことになります。あくまでも100万円の借金をした場合の例ですが、ここまで遅滞損害金が膨れあがると想定できれば速い段階で任意整理を行った方が良いです。

また大半の消費者金融や銀行は遅滞損害金が発生した3ヶ月後には、差押えの手続きを裁判所に申請します。

お金を貸した債権者たちも帰ってくることを見据えて貸しています。どんなに損害賠償金である遅滞損害金が発生しても一銭も戻らなければ意味がありません。そのため財産や給与の差押えをしてでも取り戻そうと行動を起こします。

40歳 主婦
主人が体調を崩しリストラに遭いました。その関係で収入が途絶えてしまい借入先には「遅滞損害金が発生しても良いので半年後にまとめてお金を返したい」と伝えました。その際、担当者の方に相談をしたら「難しい」と言われました。私はパートタイムで働きはじめ生活をつなぎましたが4ヶ月後に給与の差押えに遭いました。

差押えに遭うまでの期間中、消費者金融から届く督促連絡には全て対応をしていました。そのたびに「次は差押えになります」と通告されていましたが「はい」と空返事ばかり。期日を提案されてもスルーしたことを後悔しています。

このように任意整理も行わずに遅滞損害金を無視し続けると差押えを受ける場合もあります。何度も言っていますが一刻も早く支払いができるように心がけてください。

遅滞損害金や支払い期日を無視すると督促が届く

決められた支払い期日、遅滞損害金発生後に約束した期日を無断で無視した場合、督促状が届きます。

  1. 自宅へ督促状(書類)が届く
  2. 携帯電話に督促連絡がくる
  3. 会社や自宅に督促連絡がくる
  4. 自宅へ担当者が訪問に訪れる
  5. 裁判所に差押えの申請手続き

このような5ステップで督促は行われます。書類の郵送、電話連絡は支払いを約束している期日から3日〜4日後に訪れます。その後、無視を続けると約2週間後に会社や自宅に督促連絡が届きます。基本的に電話で連絡をされます。審査時と違って会社名や担当者名を出したうえで「●●さんいますか?」と言われるので、周囲の人に借金があることがバレます

家族や同僚に心配をされて、このタイミングでお金を借りる人も多いです。周囲の人たちからお金を借りるとあとで厄介事に発展したり、トラブルや問題が起こりやす傾向にあるので注意をしましょう。

そしてここでの連絡も無視をすると自宅に担当者が訪問してきます。訪問時間は借りている人の生活時間によっても異なりますが夜が多いです。平日の昼間に訪れて留守が多ければ夜に改めて来るという流れです。また訪問に訪れる担当者は何時間も粘って待ち続けることもあります。

しかし待っているからといって闇金のような悪質性の高い取り立ては行いません。書類片手に待っているだけで声を荒げたり暴力的な行為も一切しません。「●●さんですか?」と確認をされたうえで書類に支払い期日、印鑑、著名、同意を求め訪れるだけです。彼らに会ったからといって命が狙われることはないので安心してください。

とはいえ、訪問も無視をし続ければ最終的に債権者は裁判所で差押えの申請手続きを行います。この手続きには少し時間がかかると言われていますが約1ヶ月前後で完了します。手続きが成立すれば給与や財産は差押えられます。借入している金額によっても異なりますが給与以外に貯蓄や住宅、車なども差押えられる可能性が考えられます。

また給与の差押えが確定すれば会社に「差押え実行」と通達されます。確実に会社のほとんどの人に借金があることや遅滞損害金を支払わなかった点がバレます。

38歳 会社員
過去に給与を差押えられた経験があります。そのとき会社のお局経理担当のおばさんが僕の知っている社員全員に「●●さんは借金まみれで給料差押えられた」と言いふらしました。彼女に噂話をされた日から僕の周囲には誰も寄り付かなくなり、結果的に仕事もうまくいかなくなりました。チームワークが重要な業務内容だったので3ヶ月後に「社内の仲を乱す」と言われ会社を解雇になりました。社長は最後に「仕事はできるけど借金はダメだよ」と僕に言いました。今は本当にその通りだと思います。

このように給与の差押えが原因で会社を解雇になった人もいます。絶対に連絡は無視せずに出るように心がけましょう。

遅滞損害金の発生=デメリットもある

遅滞損害金が発生するとデメリットとして信用情報機関のブラックリストに登録されてしまう可能性があります。

ブラックリストに情報が登録されればクレジットカードやローンの新規作成ができなくなります。ブラックリストの登録情報は5年更新です。一度名前が載ってしまえば5年間は登録は消えません。

その期間中は先ほども書いた通り「社会的信用がない」と見なされるため、借入はできなくなります。スマホの割賦払い(分割払い)もできない可能性があります。

ブラックリスト登録者
携帯を新しい機種にしたい。でも割賦払いの審査に落ちてしまった。まとまったお金がないから機種変ができない!

このような状況に陥らないためにも遅滞損害金が発生する前に期日通り支払いを済ませましょう。何も問題なく過ごせることが一番です。

遅滞損害金の発生頻度が高いと強制退会の可能性も!

遅滞損害金の発生頻度が高い=支払い期日を守れていないことになります。支払い期日が守れない日々が続けば債権者からの信用も失われます。数回であれば「仕方がない」と思われても、毎月、何十回、何百回支払い期日を過ぎてからの入金を行えば「この人に貸しても大丈夫なのか?」と疑われます。

疑いの気持ちを持たれてしまえば借入可能額の減額や最悪の場合、強制退会に陥るケースもあります。債権者や企業から「信用がない」と見なされないためにも契約時に決めた支払期日を守れるように心がけてください。

また給料日の関係上、支払い期日が守りにくい場合は、一度相談をしてみましょう。

支払いが遅れる人
毎月の支払期日が給料日の直前なのでスムーズに滞納せずに支払うことが難しいです。
コールセンター
かしこまりました。それでは支払日の変更はいかがでしょうか?支払日をお給料日後に変更すればスムーズに無理なくお支払いいただけると思います。
支払いが遅れる人
ありがとうございます!支払日は自分で選べるのでしょうか?
コールセンター
当社はお支払日および自動口座引き落とし可能日がいくつか決まっております。この中よりご都合の良い支払日を決めていただく流れになります。もし「お給料日の当日に支払いたい」という場合は、手数料ご負担で当社の銀行口座に事前お振込いただくことも可能です。

このように支払日をいくつか提案してくれる企業もあります。そういった場所を利用していれば無理なく、遅滞損害金が発生せずに支払いを済ませられます。

ただし消費者金融会社や銀行によっては、都合よく支払日を変更することができないパターンもあります。「事前にコールセンターに連絡をすれば口座振込での支払いも可能」という場所がほとんどですが自動引き落としの日にちをいくつも設けているところは少ないです。とはいえ、最初から「変更は無理かもしれない」と諦めずに確認をしてみましょう。

そして自分の都合が良い支払い期日に変更ができそうな場合は、遅滞損害金が発生する前に変更依頼をしましょう。

遅滞損害金が発生する前に返済を心がける!

遅滞損害金が発生するといろいろな問題が生じます。できるだけ早く返済ができれば良いですが理由があれば仕方がありません。

  • なぜ支払いが遅れるのか
  • 遅れてでも支払える見込みはあるのか
  • 合計何日支払いが遅れるのか
  • 遅滞損害金込みでいくら総額支払うのか

この点をしっかりと把握しておきましょう。

しかし「もうお金を返すこと自体が難しい」「遅滞損害金が発生して何ヶ月先に返済できるかわからない」という人もいると思います。

43歳 会社員
会社が倒産。突然のリストラで再就職に時間がかかりそう。失業保険や失業手当もでない、貯金もない、家賃や生活費も支払えない…地獄のような状況に陥ってしまった。
33歳 主婦
震災により自宅が崩壊。今は県が用意してくれた仮設住宅に住んでいます。いろいろな手続きや被災した家族の病院へ毎日お見舞いに行く日々で時間がありません。貯金はありますが生活費に当てなければいけないので支払いできる見込みもありません。
27歳 フリーター
唯一の家族の父親が倒れてしまい介護をすることに。国から支援金が少し出ますが生活をするので精一杯。アルバイトも週2くらいしか出れない状態で借金の返済が今後できるかわかりません。

このようにいろいろな事情があって今後の返済ができるかわからないという人もいます。

そういったときにおすすめなのが下記の方法です。

おまとめローン

おまとめローンは消費者金融や銀行が多重債務者に低金利で融資を行うもの。複数社の支払いが遅れてしまい遅滞損害金が全社分に発生すると考えると支払総額はかなり膨らみます。しかし返済場所を一本化すれば、万が一支払いが遅れてしまったときでも遅滞損害金が発生する場所は一社で済みます。支払いに行く手間、銀行口座の確認も一度で完結します。

プロミスは銀行と比較すると金利が少し高くなりますが「おまとめローン」の利用もしやすく、おすすめです。手厚いサポートやコンビニATMでの支払い、スマホアプリでの残高確認など利用しやすい消費者金融となっています。

債務整理

上記でも紹介した通り「どうしてもお金が払えない」状況に陥ってしまった場合は、任意整理および債務整理が最適な方法です。

借金地獄からの生還。お金に苦しんだ5人の実話と債務整理の実態

2019.01.24

債務整理を行えば今ある苦しい生活を抜け出すこともできます。信用情報機関のブラックリストに名前が登録されてしまうデメリットもありますが、それ以上に心身ともに楽になるといっても過言ではありません。

借金が膨らみ、返済ができない日々に苦しみ続ける人は一度、任意整理および債務整理を考えてみてください。手間や時間は少しかかりますが簡単で誰でもできます。

「生活を立て直したい」「金銭感化を見直したい」「もう遅滞損害金の発生に苦しむ生活は送りたくない」という人は絶対にチェックをしてください。

役所へ相談

全国の市区町村にある役所には「お金」に関する相談ができる窓口があります。役所によっては定期的に多重債務や借金に苦しむ人をターゲットにした相談会を開催している場所もあります。そういった場所に足を運び、思いきって相談をしてみることもありです。どうしてもお金が払えない、お金がないという状況を抜け出すための適切なアドバイスを聞けるかもしれません。

  • 国民生活センター・消費生活センター
  • 金融庁
  • 日本クレジットカウンセリング協会
  • 日本司法支援センター法テラス
  • 日本貸金業協会

また上記のような場所でも借金に関する相談を聞き入れてくれます。

役所や協会、国民センターなどは生活を支援する団体でもあります。しかしボランティアの一環で行なっている場所も多く「アドバイスをするだけ」というケースも多いです。その後のことは自分で考えなければいけない可能性もあるので十分注意をしましょう。

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